Reembolsos quinzenais vs mensais de empréstimos
As amortizações quinzenais e mensais do empréstimo são iguais em todos os meios, exceto pela frequência do cronograma de pagamento que resulta em redução do pagamento de juros e, portanto, reduz o prazo do empréstimo. Quando você empresta dinheiro de um banco ou de qualquer outra instituição financeira, a forma mais comum de pagamento é em parcelas mensais iguais. Os bancos aplicam diferentes tipos de taxa de juros dependendo da finalidade do seu empréstimo, do valor emprestado, do prazo do empréstimo e do risco envolvido. Digamos, por exemplo, se você pedir um empréstimo à habitação em um banco, naturalmente o valor emprestado será de algumas centenas de milhares de dólares por um período de 15 anos ou mais. Em seguida, os bancos aplicam taxa de juros redutível em seu empréstimo. No caso de taxa de juros redutível, os juros são calculados sobre o saldo que você deve ao banco no momento do reembolso. Portanto, se você encurtar o cronograma de pagamento, os juros que você terá que pagar serão reduzidos e, assim, com a mesma taxa de pagamento, você poderá liquidar o empréstimo mais rápido do que o planejado ou, de outra forma, reduzir o valor da parcela. Vamos aprender isso em detalhes abaixo.
Reembolso Mensal do Empréstimo
Para fins de explicação, diremos que você tomou um empréstimo de 400 mil dólares a uma taxa de juros redutível de 5% ao ano por um período de 30 anos de um banco. Agora, sob o esquema de reembolso mensal do empréstimo, você deve pagar o banco em parcelas mensais iguais. Os bancos dispõem de gráficos ou ferramentas on-line para calcular as prestações mensais. Para o empréstimo à habitação que tomamos neste exemplo, os pagamentos mensais fixos serão de aproximadamente $ 2, 148
Com juros redutíveis, os juros desse mês são adicionados ao saldo devedor e, em seguida, o pagamento mensal fixo é deduzido. O saldo será tomado para o próximo cálculo de juros. À medida que o saldo diminui, os juros adicionados também diminuem e a dívida é liquidada mais rapidamente.
Taxa de juros=5% ou 0,05 p.a, então a taxa de juros mensal será 0, 05/12
No final do primeiro mês, Saldo pendente=(Diretor) 400, 000 + (Juros) 400, 000(0,05/12)=401, 667
Valor devido ao banco após o primeiro mês=401, 667 – 2, 148=399, 519
No final do segundo mês, Saldo pendente=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Valor devido ao banco após o segundo mês=401, 184 – 2, 148=399, 037
No final do terceiro mês, Saldo pendente=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Valor devido ao banco após o terceiro mês=400, 700– 2, 148=398, 552
Então, se você vir aqui, os juros que você tem que pagar estão diminuindo continuamente. Da sua prestação mensal fixa o que você paga são os juros do período e a liquidação parcial do principal. Como os juros estão diminuindo, sua dívida é liquidada mais rapidamente.
Reembolso Quinzenal do Empréstimo
O tempo necessário para pagar um empréstimo será reduzido ainda mais se os pagamentos puderem ser feitos com uma frequência muito regular, como quinzenal ou semanal. O reembolso quinzenal é o equivalente a metade do seu reembolso mensal a cada quinze dias (a cada 2 semanas).
Reembolsando nesta frequência você terá uma economia considerável em juros. Vamos explicar isso usando o mesmo exemplo acima.
A amortização quinzenal do referido empréstimo será de aproximadamente $ 1.074
Taxa de juros=5% ou 0,05 p.a, taxa de juros quinzenal será 0, 26/05 (52 semanas em um ano, portanto 26 quinzenas)
No final da primeira quinzena, Saldo pendente=400, 000 + 400, 000(0,05/26)=400, 769
Valor devido ao banco após quinze dias=400, 769– 1, 074=399, 695
No final do primeiro mês (2ª quinzena), Saldo pendente=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Valor devido ao banco após o primeiro mês=400, 464 – 1, 074=399, 390
No final do terceiro mês, o principal que você deve ao banco será reduzido para $ 398162.
Nos pagamentos mensais, a dívida após três meses é de $ 399.552. Embora inicialmente você não veja muita diferença entre o pagamento quinzenal e mensal, com o passar do tempo, você verá que os juros que você tem que pagar reduzirão rapidamente e sua parcela mensal será usada para compensar uma parte maior do principal. Assim sua dívida irá reduzir mais rápido do que no pagamento mensal. Isso reduzirá substancialmente o prazo do seu empréstimo. No exemplo que tomamos, o prazo do seu empréstimo será reduzido em 4 anos e nove meses.
Diferença entre amortização quinzenal e mensal do empréstimo
As amortizações de empréstimos são geralmente calculadas mensalmente. No entanto, você tem a opção de reembolsar semanalmente, quinzenalmente ou mensalmente. Pagar quinzenalmente é simplesmente pagar o equivalente a metade do seu pagamento mensal a cada duas semanas.
Ao pagar quinzenalmente, você pode espremer o equivalente a um pagamento mensal extra por ano.
Para explicar melhor, em pagamentos mensais, após um ano você teria pago $ 2.148 x 12=$ 25.776. Em pagamentos quinzenais, você pagará $ 1.074 x 26=$ 27.924.
Isto equivale a uma prestação mensal adicional. Este montante irá compensar o seu principal. Ao reduzir o valor principal, sobre o qual serão calculados os juros futuros, você economiza no pagamento de juros. Como os juros são reduzidos agora, mais do seu reembolso mensal irá compensar o principal. O efeito é que você pode liquidar seu empréstimo antes do esperado.
No exemplo dado aqui, sob as amortizações mensais do empréstimo, o prazo do empréstimo é de 30 anos, enquanto se você optar por pagamentos quinzenais, o prazo do empréstimo será reduzido para 25 anos e 3 meses.
Recap:
1. Reembolso quinzenal é pagar o equivalente a metade do seu reembolso mensal a cada quinze dias (a cada 2 semanas).
2. Na amortização quinzenal os juros pagos serão inferiores aos pagos na amortização mensal.
3. O tempo necessário para reembolsar um empréstimo com pagamentos quinzenais será menor do que o prazo normal do empréstimo em pagamentos mensais.
