APR vs APY
Se alguém tão inteligente e genial como Albert Einstein chamou os juros compostos como a maior força da Terra, suas implicações em nossas vidas, especialmente no aspecto financeiro de nossas vidas, devem ser importantes. Para entender o efeito dos juros compostos, basta olhar para a diferença entre APR e APY para saber como isso afeta nossas finanças. APR é a taxa percentual anual e APY é o rendimento percentual anual, e a maioria das pessoas está ciente dos termos se negociar com bancos ou utilizar cartões de crédito. Este artigo destacará as diferenças entre esses dois termos para demonstrar como nosso dinheiro funciona para uso na forma de depósitos e como ele pode nos causar estragos se fizermos um empréstimo ou tivermos saldo em nossos cartões de crédito.
Nos termos mais simples, juros compostos significa ganhar juros sobre juros anteriores. Se você depositou $ 10.000 em uma conta de poupança e o banco dá uma TAEG de 5%, e o banco calcula juros anualmente, você ganhará 5% de juros, que no seu caso serão $ 500. Se o banco calcular os juros mensalmente, você ganhará 5% no primeiro mês e, em seguida, obterá juros sobre o principal mais os juros ganhos no primeiro mês e assim por diante. No final do ano, você receberá $ 512 em vez de $ 500. Dessa forma, parece agradável, não é?
Agora pense em uma situação em que você é um devedor. Se uma empresa de cartão de crédito reivindicar TAEG de 12%, mas calcular juros mensalmente, será cobrado um APY de 12,68%, que é consideravelmente maior do que a TAEG. É por isso que os bancos não desejam que os clientes saibam a diferença entre APR e APY. Aqueles que conhecem o jogo tratam APR como a taxa de juros declarada e chamam APY como a taxa de juros efetiva. É por isso que é necessário calcular a diferença entre APR e APY se o banco ou empresa de cartão de crédito estiver tentando atrair você com uma APR mais baixa do mercado.
Então, se você está procurando um empréstimo para habitação ou quer investir em um banco, é sempre prudente estar ciente da política do banco para calcular juros. Eles sempre citam a TAEG e nunca tentam explicar a taxa de juros efetiva. Eles sempre têm motivos diferentes, dependendo de qual lado da árvore de empréstimos você está. Mas como um cliente sábio e alerta, é do seu interesse estar ciente da diferença entre APR e APY. Afinal, é o seu dinheiro suado que está em jogo.
Resumo
APR é a taxa percentual anual que os bancos citam quando você está tentando garantir um empréstimo. O que eles não dizem é que eles também têm um APY que é o Rendimento Percentual Anual, que é a taxa de juros efetiva. Se o banco calcular os juros mensalmente, você pode estar pagando substancialmente mais alto do que a TAEG declarada por causa da taxa de juros compostos.
