Venda a descoberto vs Encerramento
Venda a descoberto e encerramento são duas palavras temidas que qualquer proprietário de casa nunca gostaria de ouvir. Nenhum credor deseja fazer uso de qualquer um desses instrumentos. Mas o uso destes ou de qualquer um dos dois torna-se necessário quando o proprietário de uma casa deixa de pagar os pagamentos da EMI ao banco do qual fez um empréstimo à habitação. Como os bancos têm como garantia os documentos do imóvel, podem invocar qualquer um destes dois instrumentos para salvaguardar o capital que emprestaram e os juros acumulados. Os bancos não estão no negócio de vender propriedades e estão mais interessados em receber de volta o dinheiro que emprestaram. Mas se as circunstâncias são tais que eles sentem que o proprietário pode não ser capaz de devolver seu dinheiro, eles recorrem a essas opções.
Short Sale
Venda a descoberto é um procedimento que permite ao proprietário de uma casa vender sua propriedade (quando ele está em uma confusão financeira e não pode pagar dinheiro ao banco) e evitar a execução duma hipoteca. O proprietário da casa vende a casa por um valor inferior ao valor do empréstimo e paga ao credor. O credor concorda em esquecer o empréstimo restante e aceita o produto da venda como pagamento final. A razão pela qual é chamada de venda a descoberto é porque o produto da venda fica aquém do valor do empréstimo pendente. Uma venda a descoberto só pode acontecer se o banco estiver preparado para aceitar o valor e esquecer a deficiência.
Por exemplo, se o valor do empréstimo pendente for de $ 200.000 e a receita da venda a descoberto for de $ 175.000, o banco pode optar por aceitar esse valor como pagamento final e, em seguida, o proprietário pode vender sua casa.
Se o banco achar que o imóvel não pode valer mais do que isso, ou se as pessoas da região estiverem comprando novas casas, ou se o valor do imóvel estiver depreciado, ele pode aceitar a venda a descoberto.
Foreclosure
Quando o proprietário de uma casa está inadimplente em seus pagamentos e o banco sente que não pode reembolsar o dinheiro devido ao banco, ele pode recorrer a uma execução duma hipoteca. Este é um processo legal em que o banco mantém o direito de vender a casa e recuperar suas dívidas com a venda. Se a casa for vendida por mais do que o valor devido ao banco, a diferença é devolvida ao mutuário. Em uma execução hipotecária, o mutuário não só perde sua casa, mas também sofre um abalo no que diz respeito ao seu crédito e há uma diminuição de pelo menos 200-300 pontos em sua pontuação de crédito. Isso significa que ele não pode solicitar um novo empréstimo em um futuro próximo. Esta é a razão pela qual todo proprietário tenta evitar a qualquer custo a execução hipotecária e tenta negociar com o banco para modificar os termos do empréstimo, de modo a tornar mais fácil para ele reembolsar o empréstimo.
Diferença entre venda a descoberto e encerramento
De certa forma, tanto a venda a descoberto quanto a execução hipotecária são ferramentas para ajudar o mutuário a cumprir de alguma forma suas obrigações financeiras quando ele está financeiramente falido e não pode pagar o banco. Mas há muitas diferenças entre os dois que são as seguintes.
Se o banco concordar com uma venda a descoberto, é uma verdadeira pechincha para qualquer proprietário que já esteja em apuros. Mas, na realidade, é difícil encontrar um comprador, mesmo para esta pequena quantia. A maioria dos compradores leva tempo para decidir e não está disposta a pagar o preço pedido, o que torna muito difícil para o proprietário da casa. No caso de encerramento, o banco assume a responsabilidade de vender a casa e permite que o proprietário da casa permaneça por um período de 4 a 12 meses na casa durante o processo. Durante este período, o proprietário não precisa pagar nenhum dinheiro ao banco que é efetivamente uma poupança, que ele pode usar para transferência quando tiver que desocupar a casa.
Tanto na venda a descoberto quanto no encerramento, há uma diminuição drástica na pontuação de crédito do proprietário da casa. No entanto, enquanto no caso de venda a descoberto, o proprietário da casa pode comprar uma propriedade após 2 anos, ele não pode fazer uma mudança nos próximos 5-6 anos se estiver sob execução hipotecária.
Recap:
Venda a descoberto é um procedimento que permite ao proprietário vender o seu imóvel sobre o qual obteve o empréstimo e liquidar as dívidas ao credor.
Na venda a descoberto, o preço de venda é menor que o valor do empréstimo, mas o credor concorda em aceitar isso como pagamento final.
Como os rendimentos da venda são inferiores ao valor do empréstimo pendente, ela é chamada de venda a descoberto.
A execução hipotecária é um processo legal em que o banco detém o direito de vender o imóvel sobre o qual o proprietário tomou o empréstimo e recuperar suas dívidas com a venda.
Na execução se o preço de venda for maior do que as dívidas, o banco paga o saldo ao mutuário.
Em ambos os casos, o proprietário perde a propriedade e o crédito, mas a diminuição na pontuação de crédito para a execução hipotecária é maior do que para a venda a descoberto.
